Вкладошукачі

Як повернути депозит із проблемного банку. Навіть клієнти
благополучних фінустанов готові продати депозит зі знижкою, аби лиш скоріше
отримати готівку

Куплю депозит зі знижкою 25% або обміняю його на квартиру в Броварах». На
Українській депозитній біржі, створеній кілька місяців тому, схожих оголошень
уже більше 3,5 тис. Банківських вкладників, які марно намагаються забрати гроші
зі своїх депозитних рахунків, чимдалі більшає: наприкінці 2008-го банки не
видавали вклади достроково, тепер вони відмовляються повертати депозити, строк
яких закінчився, і гроші з поточних рахунків. Особливо важко (точніше, дорого)
витягти гроші з банку з тимчасовою адміністрацією. Однак і клієнти
благополучних фінустанов готові продати депозит зі знижкою, аби лиш скоріше
отримати готівку. Контракти з’ясували, як за допомогою легальних і нелегальних
методів повернути гроші, що застрягли в банку.

Судова інстанція
Найдешевший спосіб повернути кошти з депозиту та поточного рахунку

Термін дії депозиту Марії Березнюк закінчився 1 березня. Марія тримала
гроші в одному з великих банків, нині там діє тимчасова адміністрація. «Сума
вкладу — $30 тис. Навіть частину цих грошей я дотепер не отримала», —
повідомляє вкладниця. Дату виплати і схему повернення коштів співробітники
фінустанови навідріз відмовляються їй повідомити.

Продам депозит Середній дисконт за депозитами

Марія Березнюк написала заяву про повернення депозиту на ім’я начальника
відділення банку. «Заяву обов’язково слід скласти у двох примірниках: один
вкладник залишає собі, другий віддає банку. Співробітник відділення має
поставити на документах підпис про прийняття заяви, дату й печатку
фінустанови», — коментує управляючий партнер юридичної компанії Jurimex Юрій
Крайняк. Печатка банку на заяві вкладника обов’язкова: банки частенько
заперечують факт отримання будь-яких письмових вимог від клієнтів, затягуючи
повернення грошей. Марії Березнюк довелося надсилати документ рекомендованим
листом — працівники банку відмовлялися ставити печатку на заяві, посилаючись на
зайнятість свого керівника, який розпоряджається печаткою. При судових
розглядах повідомлення про отримання банком рекомендованого листа замінить
печатку фінустанови на документі.

Після одержання заяви банк упродовж місяця зобов’язаний її розглянути й
відповісти. За словами Марії Березнюк, строк ще не сплив, і банк поки не
повідомив їй про своє рішення. У разі якщо банк відмовиться вирішити справу
мирним шляхом, вкладниця має намір звернутися до суду.

Перед поданням паперів до суду вкладникові необхідно підготувати пакет
документів:

• договір про банківський вклад;

• квитанції про внесення коштів на депозитний рахунок

• заява з вимогою повернути гроші;

• підтвердження отримання цього листа банком;

• відповідь фінустанови на лист про дострокове повернення депозиту (якщо
така була).

Марія виграє справу в суді — банки не мають права затримувати видачу
депозитів і коштів з поточних рахунків. Навіть якщо в банку введено мораторій
на задоволення вимог кредиторів (сьогодні — в усіх фінустановах із тимчасовою
адміністрацією), ця заборона стосується не банківських вкладників, а винятково
осіб, які видали банку кредит. Банкіри, безумовно, запевняють у зворотному,
однак більшість вкладників виграють справи щодо повернення депозитів у судах.
При цьому мораторій на дострокове вилучення коштів з депозитних рахунків також
не діє (докладніше див. «А чи був мораторій?»), тому вкладник, який звернувся
до суду з вимогою до банку повернути гроші з рахунку, виграє справу.

Вартість юридичних послуг при судових розглядах залежить від рангу фахівця
юркомпанії (рядовий юрист чи партнер фірми), популярності фірми на ринку,
особливостей справи (сума депозиту, банк, у якому зависли гроші, умови
депозитного договору). Наприклад, що більша сума депозиту, то менший відсоток
комісійних за угоду стягують посередники. У будь-якому разі більшість юристів
віддають перевагу змішаній схемі оплати своєї праці: частково за результат (у
відсотках від суми вкладу), частково за ведення справи (тобто погодинно). У середньому
вартість повернення депозиту через суд у супроводі юриста обійдеться
банківському клієнтові в 3–5% суми вкладу.

Дебетні картки та взаємозаліки
Відносно недорогий спосіб повернути гроші з депозиту й поточного рахунку

Банкам навіть із тимчасовими адміністраціями невигідно судитися з
вкладниками — так постраждає їхня репутація, а гроші в будь-якому разі
доведеться віддавати. Тому часто фінустанови погоджуються повертати депозити
вкладникам невеликими частинами, наприклад, емітувавши дебетну картку на ім’я
клієнта.

Незручність цього варіанта повернення коштів для вкладника — обмежений
доступ до депозиту: більшість банків дозволяє знімати з карток не більше 2,5
тис. грн за день, проблемні фінустанови взагалі дають дозвіл на отримання в
банкоматі лише 500–700 грн за добу. А якщо доводиться користуватися банкоматами
партнерів, клієнт втрачає ще й на комісії (від 2% до 5% суми). Банки, готові
розплатитися із власником валютного вкладу й наостанок на ньому заробити,
пропонують зарахувати гроші з депозитного рахунку на картковий. Фінустанові
така операція вигідна, а ось вкладникам — ні: банківський валютний курс при
такому обміні може бути значно нижчим за ринковий.

Інший варіант отримання депозитних коштів — переказ грошей на поточний
рахунок клієнта в іншому банку. Однак і в цьому випадку вкладник втрачає на
комісіях за відкриття рахунку і переказ грошей з депозиту.

Фактичний папірець Як написати заяву на повернення депозиту в банку (зразок)

Найпопулярніший метод повернення грошей з банківського вкладу — взаємозалік
кредиту й депозиту. Якщо у вкладника є кредит у банку, де розміщений депозит,
він може попросити банк врахувати ці кошти для погашення позички. Для цього
необхідно написати заяву до кредитного комітету. Депозитом можна погасити борг
іншої людини в цьому ж банку, отримавши від позичальника готівку. Однак у
такому випадку вкладник поверне не всю суму депозиту, а тільки її частину (і,
звісно, без відсотків за вкладом): банківські позичальники, які бажають
достроково погасити кредит, як правило, мають на руках лише частину необхідної
для повернення банківського боргу суми. Зазвичай при взаємозаліку клієнти
банків без тимчасової адміністрації отримують від позичальників 80–95% суми
депозиту, з тимчасовою адміністрацією — 65–70%.

— Допоможу повернути депозит

Законом про банківську діяльність взаємозаліки не заборонені і, як
запевняють деякі юристи, повинні відбуватися навіть автоматично, без участі
банку. Однак фінустанова може відмовити позичальникові, який купив депозит, у
погашенні кредиту за допомогою взаємозаліку. «Перш ніж купувати депозит, краще
проконсультуватися з банківськими фахівцями й заручитися їхньою підтримкою. Ще
краще — укласти тристоронній договір за участю позичальника, вкладника й самого
банку», — радить керівник Української депозитної біржі Денис Дрозд. За словами
фахівця, залікові схеми вигідні банкам лише при погашенні проблемного кредиту,
коли позичальник повертає кредит невчасно, неповними платежами. А ось
переказати депозит у рахунок заборгованості, яку погашають справно, банк може
відмовитися, оскільки у разі дострокового повернення позички фінустанова
втрачає відсотки за кредитом.

Один із видів взаємозаліку — отримання вкладником вилученого банком
заставного майна в рахунок погашення депозиту. Така операція можлива, якщо сума
депозиту дорівнює або перевищує вартість, наприклад, заставної квартири. Втім,
банки намагаються уникати таких операцій: вони, швидше, готові продати майно за
живі гроші, ніж віддати його в рахунок погашення вкладу.

Віддай депозит! Банки без тимчасових адміністрацій бояться судитися з вкладниками

У принципі, підготувати проведення взаємозаліку — знайти клієнта,
зацікавленого в придбанні депозиту, організувати угоду — цілком можливо й
самостійно, тобто безкоштовно (не враховуючи дисконту при продажі). Взаємозалік
під контролем юристів обійдеться в 1–1,5% суми вкладу, загальні витрати з
повернення депозиту — від 4% до 35–40% суми (включаючи дисконт при продажі
вкладу). Вся процедура від подання оголошення на біржі або іншому
інтернет-ресурсі до взаємозаліку й отримання вкладником грошей займає 1,5–2
тижні.

Оплата фіктивних послуг
Найдорожчий спосіб повернення грошей з депозиту й поточного рахунку

Компанії-посередники, які офіційно займаються взаємозаліками депозитів та
кредитів у банку, зазвичай використовують і напівлегальні та надризикові схеми
повернення застряглих у банку коштів. Наприклад, власникові поточного рахунку в
проблемному банку відмовляються видавати гроші. Представник
компанії-посередника — як правило юрист, колишній банківський співробітник, що
має зв’язки в фінустановах і здатен мотивувати потрібних працівників банків, —
пропонує переказати гроші на рахунок компанії-посередника за фіктивні послуги.
Далі компанія-посередник, отримавши 100% коштів із рахунку в проблемному банку,
повертає на інший рахунок замовника певну частину отриманої суми. Залежно від
суми на поточному рахунку фіктивний посередник залишить собі від 10% (на
рахунку більше 1 млн грн) до 30% (на рахунку до 500 тис. грн) суми поточного
рахунку. Така схема дуже ризикована для власника рахунку, оскільки є висока
ймовірність так і не дочекатися переказу частини суми від компанії-посередника.

Нажмите, чтобы увеличить

Вартість послуг посередників із повернення депозитів залежить від
проблемності банку й суми, в середньому становлячи від 12–15% до 40–50% вкладу
(повернення вкладу з Надра Банку, Промінвестбанку, Укрпромбанку коштує 30–40%
від суми депозиту). Одна з фірм-посередників оцінює свої послуги у 12% від
вкладу в кожному з банків (сума депозиту не перевищує 100 тис. грн) або 11%
(понад 100 тис. грн). «Оплата здійснюється виключно після видачі вкладу, —
запевняє співробітник  компанії. — Якщо
клієнт вносить 1,5 тис. грн передоплати, вартість послуг знижується до 9,8% для
вкладу до 100 тис. грн і до 8,5% — для вкладу понад 100 тис. грн. Решту клієнт
сплачує після повернення свого депозиту». Однак юристи не радять платити аванс
таким посередникам і взагалі зв’язуватися з ними. Компанія-одноденка може
зникнути з усіма отриманими від вкладників грішми, і тоді повернути депозит не
допоможе ніхто.

Фонд гарантує
Як отримати депозит у Фонді гарантування вкладів, якщо банк збанкрутував

Наприкінці лютого 2009 року активи Фонду гарантування вкладів фізосіб
становили 3,2 млрд грн. На 16 березня 2009 року постійними членами Фонду були
179 банків.

Фонд виплачує відшкодування лише вкладникам збанкрутілих банків. З 31
жовтня 2008-го максимальна сума компенсації Фонду гарантування вкладів складає
150 тис. грн (власникам згорілих депозитних рахунків на суму менше 150 тис. грн
фонд погашає внески повністю, тим, у кого більше 150 тис. грн, виплачується
максимальна сума гарантування). Внески у валюті погашаються у гривні за курсом
НБУ на день призначення ліквідатора банку.

Виплата починається протягом 50 днів після ухвалення рішення про ліквідацію
банку, гроші банківські клієнти можуть отримати протягом трьох місяців у
банках-агентах Фонду (зазвичай це великі фінустанови), після цього — у самому
Фонді. Втім, за словами співробітника Фонду гарантування вкладів, з дати
банкрутства банку до отримання компенсації вкладником зазвичай минає щонайменше
півроку.

Щоб отримати компенсацію за вкладом, необхідно мати при собі паспорт та
його копії, довідку про присвоєння ідентифікаційного коду та заяву на отримання
коштів. Надавати Фонду депозитний договір немає необхідності: організація веде
власну базу вкладників, які не одержали свої депозити в збанкрутілих банках.

За всю історію існування Фонд виплатив трохи більше 500 млн грн вкладникам
банків «Україна», «Слов’янський», «ОЛБанк», «Наш банк», «Росток банк», «Алонж»,
«Прем’єр-банк», «Гарант». Нині Фонд погашає компенсації клієнтам
Інтерконтинетнбанку, Київського універсального банку, Європейського банку
розвитку та заощаджень.

А чи був мораторій?

Банки відмовляють вкладникам у достроковому поверненні депозитів на
підставі телеграми від 6.12.2008 р. (№ 22–310/946–17250), якою роз’яснено
постанову Нацбанку № 413 від 4.12.2008 р. «Відповідно до статті 1060 Цивільного
кодексу України, банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу
вимогу вкладника», — каже Юрій Крайняк, управляючий партнер юридичної компанії
Jurimex. За словами юриста, відмовляючись видавати гроші достроково, банкіри
діють всупереч вимогам Цивільного кодексу України.

У постанові НБУ № 413 і телеграмі не міститься прямої вказівки банкам не
видавати вклади достроково. В абзаці 5 пункту 2 постанови № 413 йдеться: «Банки
зобов’язані здійснювати всі необхідні методи для забезпечення позитивної
динаміки збільшення обсягів депозитів (насамперед у національній валюті
України) з метою недопущення дострокового повернення грошей, розміщених
вкладниками». У телеграмі від 6 грудня регулятор звернув увагу банкірів на те,
що «постановою № 413 (абзац 5 пункту 2) банкам заборонено дострокове повернення
депозитів, оскільки вони вкладені в довгострокові кредити та інші активи».
«Постанова Нацбанку не містить заборони на дострокове повернення депозитів, —
вважає Юрій Крайняк. — Регулятор лише вказав, що банки повинні зробити все
можливе для залучення коштів».

Юрист нагадує, що телеграма не є нормативним документом, що може
зобов’язати банки не видавати гроші вкладникам. При цьому постанова № 413
взагалі не має сили. Такий документ може набути чинності лише через 10 днів
після його реєстрації в Міністерстві юстиції України (відповідно до статті 56
Закону про Національний банк України), однак цю постанову так і не
зареєстрували у Мін’юсті.

Повний комплект
Набір документів, необхідних для подачі заяви до суду

1. Позовна заява

2. Договір банківського вкладу

3. Платіжний документ про внесення вкладником грошей на депозит

4. Лист до банку з вимогою повернути вклад

5. Поштове повідомлення про вручення листа банку

6. Відповідь банку (якщо така була)

7. Квитанція про оплату витрат на інформаційно-технічне забезпечення й
судовий збір (1% від суми позову, але не більш ніж 1700 грн)

8. Копії всіх документів

Источник: Контракты