До
кризиса украинцы набрались кредитов, как собаки блох. И если с
купленными в долг телевизорами, холодильниками кое-как еще можно
разобраться, то те, кто взял в кредит квартиры и дома, "попали"
конкретно. 15% всех выданных под покупку жилья кредитов банкиры считают
безнадежными. Квартиры у таких заемщиков теоретически можно отбирать
через суды и продавать на открытых торгах. Но банкиры не торопятся
этого делать, чтобы не "обвалить" рынок жилья окончательно.
"Лояльные" заемщики: идут на компромисс с банком
–
Свою трехкомнатную квартиру мы купили в феврале 2006 года за 40 тыс.
долл. В кризис муж потерял работу, а я ушла в декретный отпуск и у нас
возникла просрочка по кредитным платежам. Всего мы сейчас должны банку
25 тыс. долл. Узнав о наших финансовых трудностях, банк пригрозил
забрать квартиру через суд. Для того, чтобы не лишиться крыши над
головой и не оказаться с детьми на улице, мы упросили банк предоставить
нам кредитные каникулы – сейчас мы не платим по телу кредита, а платим
только проценты банку. Это не очень выгодно. Сумма нашего платежа на
год снизилась всего на 50 долларов, а по окончанию этих каникул мы
будем платить по кредиту на 50 долл. больше, чем до кризиса. Но нам не
приходится выбирать – главное сохранить квартиру, – рассказывает Оксана
Пархомова из города Нетишин в Хмельницкой области.
Таких
заемщиков, как Оксана большинство – около 70%. Их принято называть
"лояльными". В случае возникновения у них финансовых трудностей, они
всеми силами пытаются договориться с банком "полюбовно". Практически
все они живут в купленных в кредит квартирах, именно поэтому им особо
важно сохранить крышу над головой.
"Агрессивные" заемщики: выбирают суды
–
Кредит под покупку квартиры на сумму 50 тыс. долл. я брала в 2008 году,
когда доллар был по курсу 5,05, – рассказывает Юлия Харченко из
Запорожья. – Тогда моей зарплаты с головой хватало, чтобы выплачивать
ежемесячно по кредиту 700 у.е. Сейчас мои ежемесячные доходы
сократились до 3000 грн. в месяц, а курс доллара вырос до 8,00 грн. и
платить по кредиту стало невмоготу. Чтобы рассчитаться с банком я
выставила свою квартиру на продажу, но в лучшем случае смогу за нее
выручить 40 тыс. долл. А где взять еще 10 тыс. долл.? Я решила
обратиться за помощью к юристу. Изучив мой кредитный договор, он
посоветовал мне добиваться через суд признание его недействительным. Я
так и сделала. Судовой процесс длится уже полгода, и никто не
гарантирует мне, что вынесенное судьей решение будет в мою пользу. А
тем временем задолженность по кредиту у меня накапливается и уже
превысила 5 тыс. дол.
Юля
относится ко второй по численности группе заемщиков, которые банкиры
условно называют "агрессивными". Их достаточно много – около 20-25% от
общего числа. Представители этой группы нанимают адвокатов, судятся с
банками, пытаются уйти от кредитных обязательств путем признания себя
банкротом и прочее.
–
Эта группа заемщиков постоянно уменьшается, – констатирует советник
президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. – Многие из них
понимают, что бесперспективно вступать с банком в такой конфликт. Кроме
того, не нужно забывать, что кризис проходит, а репутация остается. В
дальнейшем тоже надо будет работать с банками и брать у них кредиты.
Заемщики-"невидимки": играют в прятки
–
До кризиса я накупил в кредит пять квартир для дальнейшей их
перепродажи. Сейчас не могу ни платить по этим кредитам, ни продать
купленное за банковские деньги жилье. И я просто решил исчезнуть –
сменил номер телефона и переехал жить из Киева в Одессу, – рассказывает
Сергей П. (по понятным причинам свою фамилию он попросил не называть).
Как будет дальше – пока не знаю. Надежда только на то, что цены на
жилье опять начнут расти и, продав свои квартиры, я смогу вернуть
деньги и полностью расплатиться с банками по займам.
"Заемщики – невидимки" – самая малочисленная группа, утверждают в Ассоциации украинских банков. Их всего около 5%.
Банки "на все согласны"
В
зависимости от того насколько добросовестно заемщик платит ежемесячные
платежи, его кредит понижается в классе. Всего таких классов четыре:
"стандартные", "субстандартные", "под контролем" и "безнадежные". В
ноябре прошлого года банкиры пересмотрели стандарты "безнадежности". До
кризиса заемщику достаточно было всего раз пропустить ежемесячный
платеж, и его кредит понижался в классе. Сегодня банкиры этого не
сделают, даже если у вас есть 90-дневная просрочка по телу кредита.
Главное – вовремя платить проценты по займу и подписать с банком
договор о реструктуризации долга.
–
Сейчас это нормальная ситуация, – говорит Алексей Кущ. – Более того,
сейчас многие банки закрывают глаза на отсутствие у заемщиков полисов
страхования квартир. Ну, нет у человека на это денег, что делать?
Главное чтобы заемщик своевременно погашал тело кредита и платил
проценты по нему.
"Безнадежным"
кредитом нынче принято считать тот, по которому заемщик в течение
полугода не внес ни копейки. По нему, по большому счету, нужно начинать
исполнительную процедуру и переходить к реализации залога на открытых
торгах. Удерживает банки от этого шага сейчас только факт обвала цен на
рынке недвижимости.
–
Если сегодня все банки выйдут на рынок с этими залогами, то они еще
сильнее обвалят цены на квартиры. Кроме того, банкиры понимают, что
зачастую, продав квартиру, они не возвратят выданные деньги под ее
покупку,– констатирует Алексей Кущ.
Риэлторы в свою очередь говорят, что конфискованных у недобросовестных заемщиков квартир они так и не дождались.
–
С началом кризиса все ожидали, что на рынок хлынет масса изъятых у
обанкротившихся заемщиков квартир по бросовым ценам. Ждали и не
дождались. Если и были сделки с таким жильем – их по пальцам
пересчитать можно. Чаще всего люди, которые оказались в сложном
финансовом положение, сами старались продать свои кредитные квартиры и
расплатиться с банком как можно быстрее, – говорит Анатолий Топол,
руководитель "Негосударственного экспертного бюро".
Квартиры отбирают у тех, кто меньше должен
И
все же практика конфискации с целью дальнейшей продажи квартир по
"безнадежным" кредитам существует. По данным Ассоциации украинских
банков таких в Украине уже несколько сотен. Забирают жилье, прежде
всего у тех, кто должен банку относительно не много – до 50 тыс. долл.
Продав такой объект залога, банкиры легко покроют все свои затраты.
Самыми "недоступными" для банков являются те заемщики, которые покупали
квартиры в последний момент перед началом кризиса – в 2008 году.
–
Например, в 2008 году банк выдал 250 тыс. долл. под покупку квартиры за
300 тыс. долл. Допустим, заемщик в прошлом году перестал платить по
нему. Если банк сейчас выставит его квартиру на продажу, он может не
выручить и 100 тыс. долл. Зачем тогда начинать процедуру продажи? Это
не выгодно сейчас, – говорит Алексей Кущ.
С
такими заемщиками банки буквально "носятся": реструктуризируют
просрочки по кредиту, продлевают срок действия договора, переводят с
классической системы начисления процентов по кредиту на аннуитетную,
предоставляют кредитные каникулы, закрывают глаза на отсутствие
страховки объекта залога. Цель одна – уменьшить сумму ежемесячного
платежа, чтобы заемщик продолжал своевременно платить по своему
кредиту. И делают это финансисты не от доброты душевной, а потому что
только так они, возможно, смогут вернуть свои деньги. Самым жестким
способом борьбы со злостными должниками – конфискацией квартиры, эту
группу заемщиков не напугаешь. Они и сами зачастую хотят "сплавить"
своему кредитору купленную за запредельную сумму квартиру, чтобы
избавиться от своего кредита.
Цифра
101 млрд. грн. – такова сумма задолженности украинцев по ипотечным кредитам по состоянию на 1 апреля.
За первый квартал этого года было выплачено всего 3,6 млрд. грн. этого долга.
Источник: заявление президента Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Игоря Юшко
Газета по-киевски
Отправить комментарий