Заманить, обмануть, обобрать: проблемных заемщиков будут выселять

Интервью с юристом Всеукраинской общественной организации
«Защита прав потребителей финуслуг»

С конца мая в СМИ обсуждается
планируемое ужесточение норм законов для проблемных заемщиков. В проекте
документа, подготовленном Нацбанком, в частности, речь и о том, что выселить
семьи с детьми из кредитной квартиры теперь можно будет и без решения
опекунского совета…

Какие «сюрпризы» вероятны для заемщиков и их
близких:

Банк сможет отобрать залог, если заемщик задержит выплаты на
два месяца.

Дети, прописанные в кредитной квартире, больше не будут
преградой для лишения семьи жилплощади.

Схема признания
физлица-предпринимателя банкротом, к которой прибегают сегодня заемщики, будет
запрещена.

В наследство теперь может перейти не только квартира в центре,
но и кредитные обязательства.

Автомобили и прочее имущество (кроме
недвижимости) банки смогут изымать без решения суда.

Будут изменены
законы Украины «Об исполнительном производстве», «Об обеспечении требований
кредиторов и регистрации обременений», «О восстановлении платежеспособности
должника или признании его банкротом», «Об ипотеке», «О банках и банковской
деятельности».

Изменения разрабатывала рабочая группа, созданная
Нацбанком: представители Асоциации украинских банков (АУБ), а также коммерческих
банков. Подавать документ на рассмотрение ВР будет Кабмин.

О том, как эти
планы соотносятся с вопросами защиты прав потребителей, а также о нынешней
ситуации в этой сфере «Газета…» поговорила со специалистом, который ежедневно
консультирует не меньше десятка клиентов разного рода
финучреждений.

Кстати, 57% обращений в организацию «Защита прав
потребителей финуслуг» связаны с невозможностью забрать вклад из кредитного
союза, 18% – из «проблемного» банка. Полгода назад показатели были
соответственно 60% и 30%. В последние месяцы среди клиентов все больше
потребителей «быстрых кредитов» от компаний «взаимопомощи» (предложения «покупок
в группах») – порядка 10% в месяц.

– Законы, ужесточающие требования
к заемщикам, – в духе ситуации, сложившейся сегодня на рынке финуслуг, – говорит
юрист. – Я бы назвал это игрой в одни ворота. Ни разу не слышал, чтобы банк
лишили лицензии за незаконное начисление пени за просрочку платежей (довольно
распространенная сегодня ситуация) или другие систематические нарушения прав
потребителей. Зато если должник оступится – всегда платит по полной. А судя по
планируемым нововведениям – еще и его дети будут расплачиваться.

– Вы
считаете, украинские нормы будут слишком жесткими? Вот представители Ассоциации
украинских банков подчеркивают, что это европейский уровень.

– Считаю
сравнение не совсем корректным. В Европе на другом уровне законы про выдачу
кредитов: их не выдавали всем подряд по предъявлению паспорта – как у нас до
кризиса. В погоне за ростом показателей банки недооценили риски, так же как их
недооценили заемщики. Почему теперь они перекладывают всю ответственность на
заемщиков? Более того, на их малолетних детей, которым, возможно, придется
отвечать за ошибки родителей и сотрудников банков. Украина ратифицировала
договора и конвенции по защите прав детей, но этот закон многие из них
перечеркнет.
Относительно европейских норм, то например, в Германии работают
общественные советы, с помощью которых клиент банка, ущемленный в правах, может
инициировать серьезную проверку и даже лишение банка или страховой компании
лицензии.

– Но сейчас заемщики могут массово обращаться в суды,
доказывая, что не брали бы кредит, если бы в момент заключения договора
действовали такие жесткие правила...

– Если кто-то и выиграет
подобный процесс – это будет исключением, которое вряд ли распространится на
многих. В Украине не работает прецедентное право.
Мы и сегодня ежедневно
выдаем нашим клиентам по не-сколько шаблонов исков на финучреждения. Но
«благодаря» сложившейся судебной практике украинский потребитель и безо всяких
нововведений почти бесправен.
К примеру, права владельцев депозитов
безнаказанно нарушаются. Самая вопиющая ситуация, с которой я сталкивался как
юрист, – история с одним из крупнейших проблемных банков. Клиенты, киевская
семья, продали квартиру, деньги положили на депозит, ежемесячные проценты
тратили на лечение тяжелобольного сына. Осенью 2008-го выплату процентов
приостановили. И никакие письма, никакие приемы у чиновников не помогли – банк
выплатил лишь часть необходимой суммы. Мы тоже пытались помочь этой семье, но
увы. Люди были настолько измотаны и убиты горем, что сил и денег на суды не
осталось.
Есть и другие примеры – в кредитных союзах сейчас осваивают
своеобразную практику выполнения обязательств по депозитам перед клиентами.
Клиенту предлагают подписать договор, по которому якобы депозит уже вернули. Но
по факту – передают долг заемщика, причем проблемного.

– Но это
незаконно, человек не обязан подписывать!

– Поверьте, если бы все
потребители финуслуг читали то, что подписывают, проблем было бы меньше. Их не
заставляют, с ними договариваются. Заемщики, которых «сдали» вкладчикам, не
жалуются на разглашение информации, потому что они действительно «проблемные», и
опасаются разбирательств. А владельцы депозитов в лучшем случае оказываются ни с
чем, в худшем – просто рискуют здоровьем, пытаясь выбить долг. Зачастую самые
безнадежные заемщики кредитных союзов – игроки, спустившие огромные суммы в
автоматах.

– Часто ли обращаются за консультацией заемщики, попавшие
в затруднительное положение?

– Позиция нашей организации и президента
Руслана Демчака такова: «Экономика должна работать, наша задача помогать тем,
кому не возвращают средства, а не тем, кто не возвращает их финучреждениям». Мы
не консультируем тех, кто категорически отказывается платить по кредиту.

Однако в последнее время политика некоторых банков относительно заемщиков
ужесточается. Посыпались требования досрочных погашений, письма-угрозы или
дополнительные соглашения с повышенными процентными ставками. С этими ситуациями
работаем. По итогам разбирательств вносим компании в «Рейтинг недоверия» на
нашем сайте (в разделе «Полезная информация»).

– Как-то все мрачно и
безнадежно... Что же, отстоять свои права надежды нет?

– Конечно,
есть, но для этого нужно прилагать усилия. Многие конфликты решаются позитивно
для клиента в досудебном порядке: эффективно «работают» правильно написанные
обращения в профильные контролирующие органы и огласка в СМИ.
Говоря о
проблемах в этой сфере, я не сгущаю краски, но хочу объяснить реальную ситуацию,
чтобы человек, начиная деловые отношения с компанией – будь то кредит, депозит
или страхование, – осознавал серьезность положения. К примеру, иногда в
договорах есть такое «я разрешаю вам выселять меня из квартиры и отобрать мое
имущество в случае нарушения правил выплаты кредита». И подписывают же…
С
другой стороны, примерно 5% обращений требуют не решения проблемы, а
консультаций: разъяснений по договорам, которые предстоит подписать, помощи в
выборе финансовой компании. Хочется, чтобы их было больше.

– «Линия фронта» для потребителя финуслуг:
отношения со страховыми компаниями. В них что-то изменилось после кризиса?

– Могу сказать, что количество обращений от потребителей страховых
услуг к нам – порядка 15% от общего числа. Самые распространенные проблемы:
затягивание сроков выплат и невыплаты по страховым случаям.

В связи с исчезновением
ипотеки и массового автокредитования задачи страховиков усложнились: и по
привлечению клиентов, и по получению прибыли. К примеру, водители, подыскивая
компанию для оформления полиса по КАСКО или «автогражданке», собирают
информацию, кто платит и как быстро. Но выбирая из тех, кто платит, важно быть
начеку.

К примеру, сейчас мы консультируем клиентов «Украинской
страховой группы»: они оформили договор КАСКО, но в итоге компания оплатила лишь
80% стоимости ремонта автомобиля после аварии. Изучив документы, могу сказать,
что законные основания для уменьшения суммы вознаграждения отсутствуют.

В этом случае нет ничего удивительного – в Украине есть компании, для
которых выплата клиенту 100% вознаграждения – это скорее ЧП, чем нормальная
практика, а за недоплаты сотрудников принято поощрять.

– А у вас
откуда такие сведения?

– Я тоже был страховиком, знаю эту систему
изнутри. Она, как и в других финучреждениях, работает на «защиту прав от
потребителя». К примеру, в сетевых компаниях для каждого региона просчитывается,
во сколько в среднем клиенту обойдется судебное разбирательство в случае
нарушения прав. Сумма, вокруг которой возникает конфликт, всегда соизмерима или
немного ниже – чтобы клиент подумал: стоит ввязываться или нет.

– …И
сколько это стоит в Киеве, к примеру?

– Расходы на юриста,
обязательные платежи, экспертизы – от трех тысяч гривен плюс масса времени и
нервов. Это теоретически человек может защищать себя в суде, на практике – чтобы
противостоять юристу финучреждения, нужен специалист.

Источник: Газета по-киевски