Страхові компанії не зацікавлені в захисті вашої автівки.
Пам'ятаєте
плакат із техніки безпеки, на якому написано: "КАСКА - перепустка на
будівництво"? Автомобільне страхування КАСКО повинне, як каска,
захистити вашу машину. Але "перепусткою" в безпечну зону є ваша
уважність під час читання договору. Інакше можна заплатити чималі
гроші, а реального захисту не отримати. Ось кілька порад із власного
досвіду.
Під час
кредитного злету продажів багато страхових компаній фактично побудували
щось таке, що нагадує фінансову піраміду. Великий потік клієнтів
забезпечував їм хороші прибутки. Але, як тільки ці клієнти почали
потрапляти в ДТП, виявилося, що виплачувати їм страхове відшкодування
нічим. Адже, змагаючись за клієнта, деякі страховики пропонували аж
занадто лояльні умови, аби його привабити. Ось і вводять тепер різні
"особливі умови" або розширюють списки ризиків, за якими відшкодування
не виплачується.
Ці
шкідливі "винятки" зазвичай знаходяться в другій частині договору, до
якої багато хто так і не спроможеться дочитати, втомившись від
спеціальної термінології й зарозумілих формулювань. А даремно. Саме тут
і може критися той нещасливий пунктик, через який вам не виплатять
належне страхування.
Бомба або ураган
Наприклад,
деякі компанії по-своєму перефразовують пункт із "Правил страхування",
де написано, що страхове відшкодування не виплачується через: "вибух у
результаті перевезення, зберігання вибухонебезпечних речовин,
боєприпасів". У "сурдоперекладі" страхової компанії ця фраза може
звучати як "пошкодження автомобіля внаслідок використання вибухових
пристроїв або вогнепальної зброї". Тобто, якщо ваш автомобіль помилково
висадять у повітря або продірявлять з автомата які-небудь лиходії, вам
ніхто нічого не компенсує. Вловлюєте різницю: просто висадили машину чи
вона вибухнула тому, що господар займався перевезеннями
вибухонебезпечних речовин?
Відмова в страховому
відшкодуванні може бути і за порушення Правил пожежної безпеки,
зберігання і перевезення швидкозаймистих і вибухонебезпечних речовин.
Причому, які конкретно це правила (тобто, чого не можна робити) - в
договорі зазвичай не пояснюють. Тому бажано попросити страхову компанію
(СК) зробити це письмово.
Не
радійте передчасно, побачивши в страховому договорі розлогий перелік
того, що кваліфікується як стихійне лихо і за що, відповідно, вам
компенсують збитки: "буря, ураган, смерч, повінь, затоплення, паводок,
дощ, град, сель, землетрус, обвал, просідання ґрунту, зсув ґрунту,
лавина, незвичайні для даної місцевості морози і великі снігопади, дія
підземних вод, шторму, цунамі, удар блискавки й інші незвичні явища
природи" і так далі, і таке інше. Дочитайте цей "армагеддон" до кінця.
Чи немає трохи далі пункту, де написано, що "страховик не несе
відповідальності за випадки, які відбулися на території, на якій
оголошено надзвичайний стан або загрозу стихійного лиха".
Що впало...
Деякі
СК не визнають страховим випадком (а отже, і не виплачують за ним
компенсації) "падіння з транспортного засобу вантажу, обладнання і
запчастин, потрапляння предметів, які вилетіли з-під коліс
транспортного засобу". Тому, простіше кажучи, якщо вам на трасі розбив
скло булижник, що вилетів із-під коліс вантажівки (що буває часто-густо
на наших дорогах), то це ваші особисті проблеми.
Закономірне
запитання виникає, читаючи такий пункт (є він і в "Правилах
страхування"), як "втрата товарної вартості транспортного засобу (ТЗ)".
Якщо ви наївно вважаєте, що кожне пошкодження автомобіля, від якого,
власне, його і страхують, безпосередньо впливає на його товарну
вартість, то помиляєтеся. Виявляється, і про це в своїх договорах чесно
пишуть багато страхових компаній, "втрата товарної вартості" не є
страховим випадком.
Швидше за блискавку
Доволі
часто в договорах є пункт, в якому потрібно негайно (протягом години)
повідомити в компанію про страховий випадок. Виникає логічне запитання:
як можна зробити це "негайно", якщо, наприклад, автомобіль побили
вночі, а власник виявив це лише вранці, коли прокинувся? Отже, з
моменту події минуло, звичайно, більше години, і розраховувати на
страхове відшкодування не доведеться. Такий збіг обставин може стати
формальним приводом для відмови.
Якщо
ви виявили такий пункт у своєму договорі, попросіть сформулювати його
коректніше (звичайно, до підписання договору). Це нескладно зробити,
додавши до "негайно" уточнюючу фразу "як тільки стане відомо".
Ще
один цікавий пункт, спираючись на який, деякі страхові компанії
відмовляють у страховій компенсації: "недбале ставлення до
транспортного засобу, його зберігання, використання не за призначенням
або з порушенням умов технічної експлуатації".
Щодо
порушення умов технічної експлуатації все зрозуміло - тут діють ПДР.
Складніше з використанням автомобіля "не за призначенням". Хоча можна
припустити, що в машині, певно, не варто вирощувати гриби чи засолювати
огірки. А що розуміти під "недбалим ставленням"? Під таке формулювання
(за бажанням) можна підвести навіть непомиту машину. Тому, якщо такий
пункт буде у вашому договорі, вимагайте його письмового пояснення або
скасування.
Що страхуємо?
Доволі
часто, щоб повністю зняти з себе відповідальність, деякі страхові
компанії в розділі "Особливі умови" прописують, що за ризиком
"викрадення" страхова компанія може відмовити у відшкодуванні, якщо
вночі автомобіль стоїть не на парковці, що охороняється. Разом із цим,
ще однією з обов'язкових умов, що висуває СК, може бути обладнання
автомобіля пристроєм проти викрадення. А в деяких СК від
клієнта-страхувальника в обов'язковому порядку потрібна наявність і
постійне функціонування не менше двох (!) охоронних систем або
пристроїв проти викрадення. А однією з причин, за якою страхувальнику
можуть відмовити в страховому відшкодуванні, є "відмова сигналізації
під час викрадення". Тобто, законослухняний власник авто може поставити
хоч дві системи, але якщо професіонали-зловмисники вимкнуть їх,
автомобіліст страховки не одержить.
Деякі
СК не вважають страховим випадком "крадіжку, знищення або пошкодження
автомобіля, що трапилася під час купівлі-продажу ТЗ".
Виникає
запитання: а за що ми платимо страховку? Чи не простіше сплачувати за
стоянку, що охороняється, і купити пристрій проти викрадення авто. А
замість "Авто КАСКО" за кілька тисяч гривень, обмежитися купівлею
звичайного ОСАГО за кілька сотень гривень?
Тому,
яким би нудним не здавався на перший погляд убористий шрифт тексту
"Авто КАСКО", можете не сумніватися - там є що почитати. Тому читайте і
читайте уважно. На відміну від книжок із серії "Як стати багатим", таке
читання заощадить вам реальні гроші.
довідка "Хрещатика"
1.
Перед тим, як укладати договір із страховою компанією, вивчіть на її
сайті "Правила страхування". Або попросіть їх у компанії заздалегідь.
Зазвичай у "Правилах" приблизно 20 сторінок, тому вивчити їх під час
укладання договору ви навряд чи встигнете.
2.
Уважно і спокійно читайте свій страховий договір, прагнучи кожного разу
"приміряти" його пункти до реальних подій, які можуть із вами
трапитися. У незрозумілих місцях або таких, що викликають сумнів,
просіть роз’яснень.
3.
Намагайтеся уникати в договорі пунктів із загальними, розпливчастими
формулюваннями. Просіть їх письмового роз’яснення чи розшифрування або
в самому договорі, або в додатку (аддендумі) до нього.
4.
Не соромтеся (ви маєте на це законне право) просити про коректування в
договорі, які, на вашу думку, захищатимуть ваші права, а не лише права
й інтереси страхової компанії.
5.
Умови, за якими страхове відшкодування не виплачується і випадки, які є
винятками і не визнаються страховими компаніями, повинні відповідати
ПДР, а не вимагати від автомобіліста неможливого. Їх треба вивчати
особливо ретельно.
6.
Спокійно зважте всі ризики, за якими страхова компанія знімає з себе
відповідальність і від самого початку відмовляється виплачувати
страховку. Тоді вам стане зрозумілим, реально ви щось страхуєте або це
- самообман.
7. Якщо
страхова компанія не йде на обговорення ваших зауважень щодо договору,
швидше за все, її мета не застрахувати ваш автомобіль, а отримати з вас
гроші, ні за що не відповідаючи.
8.
Рішення про страхування повинне бути зваженим і підкріпленим добре
вивченим договором. Інакше, велика ймовірність того, що гроші за
страхування ви викинете на вітер.
Источник: Хрещатик
Отправить комментарий