У кого из украинских банков лучшие депозиты

В середине июля многие украинские банки пересмотрели ставки по своим депозитам в сторону уменьшения, а условия - в сторону ужесточения.

Банки чувствуют себя все увереннее, поэтому могут
себе позволить снижать проценты по вкладам. В некоторых из них ставки
по депозитам в евро и долларах уже подобрались к среднеевропейским 2%.
С одной стороны, это свидетельствует о консервативности банка, что не
может не успокаивать вкладчика. С другой - вкладчику интересны высокие
ставки, позволяющие обгонять инфляцию.

Ожидаемая в нынешнем году инфляция вряд ли превысит 10-12% годовых, что делает ставки по гривневым депозитам в 14-15% годовых вполне приемлемыми с точки зрения сохранения
сбережений. Тем более что начавшаяся новая кредитная программа с МВФ
даст правительству и Нацбанку валютные ресурсы, необходимые для
поддержания курса национальной валюты.

Представленные в таблице "Что предлагают крупнейшие
банки" максимальные и минимальные ставки по вкладам в крупнейших банках
говорят о том, что банкиры и дальше станут снижать ставки по вкладам.
Сейчас одни из самых высоких ставок предлагаются банками по вкладам на
три месяца без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока.

Далеко не все банки по более "длинным" вкладам
предлагают более высокие ставки. Если же и предлагают выше, то
ненамного. Такая процентная политика говорит о том, что банки
предвкушают дальнейшее снижение депозитных ставок и не хотят
перегружать себя вкладами, которые обходятся им дорого.

Особенно жесткие условия - у банков по вкладам с
правом пополнения и снятия. Это и понятно - ресурсы, которые вкладчик
может выдернуть из банка в любой момент, ценятся меньше всего.

Что предлагают крупнейшие* банки

* - По классификации НБУ на 01.07.2010. Данные с сайтов банков на 27.07.2010.

"Деньги" не раз писали о том, что выбор депозита для
размещения средств должен происходить в два этапа. Первый шаг - выбор
группы банков, которым доверяешь больше. В украинских условиях - это
непростая задача. Хороший для вкладчика банк имеет большой собственный
капитал, влиятельных и богатых акционеров, а также не самую высокую по
рынку долю депозитов в обязательствах банка.

После того, как такая группа банков-кандидатов
сформирована, можно среди предлагаемых ими депозитов выбрать подходящие
- по валюте, срокам, возможности пополнения-снятия, а также ставкам!
Есть резон поинтересоваться - можно ли в данном банке пользоваться
Интернетом для управления своими депозитами. Дело в том, что визиты в
банк отнимают у вкладчика время, а значит, деньги. Поэтому возможность
дистанционного управления вкладами очень интересна.

Несмотря на то, что в Украине работает более
полутораста банков, для составления рейтинга были выбраны 16 банков -
это крупнейшие украинские банки по классификации НБУ . Можно ли размещать депозиты в других банках? Конечно можно, если
вкладчика устраивает финансовое состояние облюбованного банка и
депозитные ставки в нем.

Однако банки из числа крупнейших испытывают более
пристальное внимание к себе со стороны регулирующих органов, прежде
всего - НБУ. Кроме того, банки из числа крупнейших располагают широкой
сетью отделений и филиалов, также большинство из них предлагают
развитые системы интернет-банкинга, что очень комфортно для вкладчика.

Собственно, описанные предпосылки и послужили
основанием для того, чтобы составить рейтинг депозитных программ именно
с участием крупнейших банков, а в качестве рассматриваемых депозитных
программ - принять депозиты на 12 месяцев с правом пополнения и снятия,
а также депозиты на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока.

Как мы считали

Все рейтинги, составляемые журналом "Деньги",
рассчитываются по прозрачным методикам - обычно мы их публикуем, если
описание уж очень объемное.

Рейтинг - в два этапа. На первом мы ранжировали
показатели депозитных ставок для каждого из вида вкладов (в разрезе
сроков и валют). Соответственно, для каждого типа депозита
рассчитывался рейтинговый коэффициент. Принцип его расчета прост: самый
высокий процент по вкладу - 1, самый низкий - 0.

Таким образом, каждый банк получал шесть рейтинговых коэффициентов по депозитным ставкам (два вида вкладов, три - валюты).

Мы также оценивали возможность управления своими
вкладами при помощи интернет-банкинга. Полноценная программа по
интернет-банкингу оценивалась рейтинговым коэффициентом 1, а ее
отсутствие - 0. Промежуточные значения свидетельствуют о серьезных
ограничениях, сужающих возможность управления депозитами через Интернет.

Оценка финансового состояния банка - непростая
задача даже для специалиста. Поэтому мы использовали два критерия. Мы
полагаем, что чем меньше доля депозитов физлиц в обязательствах банка,
тем лучше для вкладчика. Мы также полагаем: чем больше собственный
капитал банка покрывает привлеченные депозиты физлиц, тем лучше.

Итак, в общей сложности каждому из участвующих в
рейтинге банков присваивалось 9 рейтинговых коэффициентов: 6 - по
ставкам, 1 - по интернет-банкингу, 2 - по отношениям
вклады/обязательства и капитал/вклады.

Естественно, мы считали нужным при расчете итогового
рейтингового коэффициента учесть каждый из 9 коэффициентов по-своему,
со своим весом. При назначении весовых коэффициентов мы исходили из
значимости соответствующих критериев рейтинга. Мы полагаем, что важнее
всего для вкладчика в данном случае - ставки по гривневым депозитам.
Затем - в долларах, а менее всего - в евро. Вклад финансовых
показателей банка (отношения вклады/обязательства и капитал/вклады)
тоже весьма велик. Но нужно понимать, что нет смысла делать еще
большими соответствующие весовые коэффициенты, поскольку банки в список
рейтингуемых и так отобраны по весьма жесткому критерию - они входят в
группу крупнейших по классификации НБУ.