Настоящая цена беспроцентных кредитов

Настоящая цена беспроцентных кредитовХит нынешнего сезона — кредит под ноль процентов — еще один умелый маркетинговый ход, увеличивающий спрос на товары. Идея заработать на страсти населения ко всему бесплатному оказалась продуктивной. По ней продается до 40 процентов товара.

Финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не одну, а несколько комиссий.

Так называемые беспроцентные кредиты - довольно часто просто рекламная уловка банков и магазинов. «Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» - такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей. На первый взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не переплачивая за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий и процентов.

Настоящая рассрочка

В Советском Союзе слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим значением сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует программа потребительского кредитования «Товары в рассрочку», которая в действительности, по данным компании «Простобанк консалтинг», приводит к удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.

Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос. Так, в сети супермаркетов «Фокстрот» можно оформить беспроцентный кредит от Приватбанка или Дельта Банка на десять месяцев без первого взноса и комиссии банка. Однако процентная ставка по такому займу составляет 0,12% годовых. Некоторые торговые сети предлагают нулевой кредит в рамках различных акций.

Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.

«Такой кредит может получить далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа», - признает президент компании «ПростоФинанс» Димитр Крисанов. По его словам, устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.

Почему под 0%

Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества проста - банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучереждению недополученный доход. «Магазин компенсирует банку проценты по кредитам. Для магазина-партнера преимуществом в данном случае является увеличение объемов собственных продаж», - говорит заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк. То есть банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина.

Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.

Рекламная уловка

Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают совсем иной продукт. В действительности он обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. «Случаи, когда клиент вынужден оплачивать скрытые проценты или комиссии на рынке, - не редкость», - утверждает Роман Валесюк.

Как правило, банк берет комиссию за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими - порядка 1-2% от суммы кредита. Но при этом взимаются они ежемесячно, а базой для рассчета является полная сумма кредита. А это дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать до 52-60% годовых при заявленных, например, 25%.

«Существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки договариваются с магазинами, другие включают дополнительные расходы при оформлении договоров. Так или иначе банки получают свои проценты», - отмечает Димитр Крисанов. При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, поскольку ссуды предоставляются фактически без залога. В этом случае существует определенная рентабельность, в которую закладывается невозврат. Поэтому все финучреждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не одну, а несколько комиссий.

Краматорск в этом плане не отстает от общеукраинских тенденций: город пестрит рекламами беспроцентных кредитов, а магазины наперебой предлагают совершить выгодную покупку практически «даром».

Как показывает практика, потребители при виде таких заманчивых предложений просто теряют голову (как известный слон от звуков флейты из мульфильма «Следствие ведут Колобки»), а вместе с ней и способность трезво рассуждать. И только совершив покупку и подписав кредитный договор, покупатели приходят в себя и обнаруживают существенную переплату.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно читать кредитный договор до его подписания, особенно уделяя внимание тексту, набранному самым мелким шрифтом. И не стоит стесняться выяснять непонятные вам положения договора у консультанта. В конце концов, вы рискуете своими собственными деньгами.

Законом писано

Вот, например, в Америке потенциального заемщика в заблуждение не вводят. Ему предлагается два варианта покупки в кредит: покупка товара по рыночной стоимости с последующими выплатами по кредиту, включая проценты, и покупка товара по цене, которая уже включает банковские проценты (в этом случае минимальный взнос при покупке будет больше). То есть заемщик вправе выбирать, когда ему выгоднее потратить большую часть средств: сейчас или потом. Английским банкам привлекать клиентов «беспроцентными» кредитами вообще запрещено.

Зато в Украине можно все. Творим, что хотим. Так, в Кодексе административных правонарушений «обман потребителя» значится как «введение покупателя в заблуждение». И вроде бы, по закону о защите прав потребителей рекламу нулевых кредитов можно подвести под статью, ведь нарушение прав потребителей в части предоставления информации налицо (в чем подвох, вы скоро поймете). Однако существует другой закон «О банках и банковской деятельности», в котором прописано только то, что клиент должен знать размер процентной ставки.

Отправить комментарий

Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.
  • Разрешенные к использованию HTML тэги: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.

Подробнее о форматировании

CAPTCHA
Это тест на "человечность".
Image CAPTCHA
Напишите то, что вы видите на картинке (учитывая регистр):