Подводные камни автоКАСКО

страхованиеНа данный момент одной из наиболее востребованных страховых услуг является имущественное страхование автотранспорта (автоКАСКО). Однако далеко не всегда страхователь может рассчитывать на получение страхового возмещения по договору имущественного страхования даже в случае, когда с его стороны будут соблюдены все условия договора.

Необходимо понимать, что для страховой компании ее деятельность является бизнесом, а не социальным служением. Поэтому некоторые из них пытаются любыми способами минимизировать свои затраты на осуществление страховых выплат, тем самым повышая общую рентабельность своей деятельности. Кстати, во многих украинских страховых компаниях на 100 % страховых платежей приходится 5 % страховых выплат, в то время как для большинства стран Европы считается нормальным, когда страховые выплаты составляют 70 и более процентов страховых платежей.

Неприятные сюрпризы

Вовсе не оптимистичные чувства испытывает владелец автомобиля, не обнаружив своего автомобиля там, где он его оставил. Еще более неприятно, когда автомобиль выбывает из владения его законного владельца насильственным способом — проще говоря, в результате разбойного нападения или других уголовно наказуемых способов завладения чужим имуществом. Безусловно, факт наличия договора страхования на условиях «полное КАСКО» должен улучшить его эмоциональное состояние. Но, возможно, ненадолго...

Автовладелец проходит все малоприятные процедуры следствия. И вот у него на руках постановление следователя о возбуждении уголовного дела. Окрыленный, он несется в офис страховой компании. Но тут его ждет еще одно потрясение — страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что, согласно договору страхования, случай, происшедший со страхователем, не является страховым событием.

Удивлению страхователя нет предела — ведь в момент заключения договора страхования основным его требованием было включение в него риска угона автомобиля…Отказ, скорее всего, будет мотивирован тем, что имел место не угон, а грабеж. И в доказательство правомерности своего отказа страховая компания укажет на соответствующий пункт правил страхования, где будет записано, что «угон — это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения». Фактически это означает, что страховое возмещение будет выплачено только в случае, если будет доказано, что целью злоумышленника было не хищение автомобиля, а желание использовать его для поездки, скажем, за водкой.

Во время действия Уголовного кодекса 1960 года (а точнее, до внесения в него изменений от 14 сентября 2000 года) страховые компании иногда использовали противоположную уловку — в договоре страхования в качестве застрахованного риска предусматривалась кража автомобиля. Автовладелец, не найдя своего автомобиля на положенном месте, обращался в правоохранительные органы, которые возбуждали уголовное дело по статье 2153 УК «Угон транспортных средств».

Опять-таки страхователю отказывали в выплате страхового возмещения, ссылаясь на факт, что угон и кража автомобиля с правовой точки зрения — понятия вовсе не тождественные. А доказать, что имела место именно кража, а не угон, не всегда возможно. Для этого необходимо убедить следователя (впоследствии и суд), что человек угнал автомобиль для перебивки номеров и последующей перепродажи. Сделать это не всегда возможно, разве что в этом признается сам преступник.

Потенциальному страхователю можно дать только один совет — в договоре страхования в качестве страхуемого риска необходимо предусматривать любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами. Впрочем, отказ в выплате страхового возмещения может быть мотивирован не только перечисленными причинами, но и тем, что автомобиль в момент противоправного завладения находился «в неудачном месте в ненужное время».

Место хранения

Заключая договор страхования, сразу же оговорите со страховой компанией, является ли необходимым условием для получения страхового возмещения хранение автомобиля в ночное время на охраняемой автостоянке. (Обычно в договорах страхования ночным временем считается период с 24.00 до 7.00). Но лучше всего вообще избегать включения в договор данной обязанности страхователя. Для владельца автомобиля может оказаться сюрпризом, что охраняемая автостоянка, на которой он довольно долго хранил свой автомобиль, юридически таковой вовсе не является (то есть она не имеет всех необходимых для этого документов и, по сути, является стихийной). В случае угона автомобиля с такой стоянки страховщику вряд ли стоит надеяться на получение страхового возмещения.

Чтобы избежать немалого количества проблем, страхователю можно порекомендовать, по возможности, избегать всяких оговорок в договоре относительно места хранения автомобиля.

Нарушения ПДД

В последнее время в договоры страхования все чаще включаются оговорки о том, что основанием для отказа в выплате страхового возмещения является грубое нарушение Правил дорожного движения (ПДД) лицом, управляющим транспортным средством. Под «грубыми нарушениями ПДД» страховщики понимают разные виды нарушений, но чаще всего это «превышение скорости», «проезд на красный свет», «обгон с выездом на встречную полосу в запрещенном месте» и т.д.

По идее, вышеуказанная оговорка способствует неукоснительному соблюдению ПДД водителем застрахованного транспортного средства, что в свою очередь позитивно влияет на безопасность дорожного движения. Но есть одно «но» — страховые компании недобросовестно применяют данную оговорку практически к любому страховому случаю, пытаясь уклониться от выплаты страхового возмещения.

Пить вредно…

Во всех договорах, предлагаемых страховыми компаниями, предусматривается, что управление транспортным средством лицом, находящимся в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. При этом стоит обратить внимание на то, каким образом в договоре урегулирован вопрос предоставления доказательств отсутствия состояния опьянения.

По мнению страховой компании, работники ГАИ медицинскими работниками не являются, поэтому не могут выдавать медицинские заключения.

Поэтому потенциальному страхователю следует выяснить у страховщика, каким образом должно подтверждаться отсутствие токсического или наркотического опьянения. Следует отметить, что далеко не все медицинские учреждения Украины имеют возможность проводить соответствующее обследование.

Внимание: франшиза!

Во многих договорах страхования предусмотрен диверсифицированный размер франшизы, в зависимости от вины лица, управлявшего транспортным средством в момент наступления страхового случая. В таком случае сразу же необходимо четко оговорить в договоре, каким образом должно подтверждаться наличие либо отсутствие вины. Большинство страховых компаний считают, что факт наличия или отсутствия вины должен подтверждаться постановлением суда о привлечении лица к административной ответственности за нарушение ПДД и совершение ДТП. При этом часто неясно, как поступать в том случае, если указанное постановление суда вообще не выносилось (например, на момент рассмотрения дела прошел срок привлечения лица к административной ответственности)? Если задать этот вопрос представителям страховой компании, думаю, четкого ответа не последует (возможно, будет предложено определять степень вины по материалам, составленным ГАИ).

Степень износа

Допустим, что страхователю улыбнулась удача: страховщик признал случившееся с автомобилем страхователя страховым случаем и принял решение о выплате страхового возмещения. Теперь дело за малым — определить сумму материального ущерба, подлежащего возмещению. На данном этапе страхователю придется столкнуться с таким понятием, как «степень износа».

Известно, что в зависимости от степени износа цена на вещь изменяется, а степень износа все страховщики рассчитывают по собственным нормативам. Поэтому случается, что выплаты, осуществляемые некоторыми компаниями исходя из стоимости имущества «с учетом его износа», оказываются на треть, если не наполовину меньше тех, на которые рассчитывал клиент.

Заключая договора имущественного страхования автомобилей (как и любого другого имущества), следует загодя поинтересоваться нормативами расчета степени износа, действующими в выбранной компании. Чем они выше, тем меньшей окажется сумма страхового возмещения. Впрочем, даже если до заключения договора страхователь получит информацию обо всех условиях сделки, то успокаиваться ему рано. Явившись за выплатой, он может с удивлением узнать, что в соответствии с внутренними распоряжениями компании коэффициент износа увеличен процентов на 10–15.

Заявление клиента о том, что при заключении договора и речи о таких условиях не было, страховщик может попросту проигнорировать. А страхователю, не пожелавшему мириться с явным обманом, предстоит добиваться справедливости в суде.

Липовый договоров

И наконец, поговорим о наиболее коварном способе ущемления прав клиента страховыми компаниями. Допустим, все формальности по получению страхового возмещения соблюдены клиентом и ему остается только ждать решения страховой компании о выплате страхового возмещения. Но вместо ожидаемого возмещения клиенту приходит сообщение от страховой компании о том, что договор от имени компании был подписан неуполномоченным на момент подписания лицом, вследствие чего является недействительным. Или же вместо возмещения на столе клиента появится повестка в суд или определение хозяйственного суда, и вместо гордого титула «страхователь» у клиента появится новый — «ответчик». В общем, все недостатки — в оформлении договоров страхования (это может быть не только подпись неуполномоченного лица, но и отсутствие печати либо любого необходимого реквизита договора).

Основания для признания договора страхования недействительным обнаруживаются исключительно после обращения клиента за страховым возмещением. Страховщики на законных основаниях отказывают в выплатах, если страховой агент или менеджер при заполнении документов случайно или умышленно исказил какие-то данные, «забыл» поставить печати, подписи, указать необходимую информацию. Как вариант — договор (или полис) от имени страховщика подпишет неуполномоченное лицо.

Такие ошибки в оформлении на руку страховым компаниям. Как показывает практика, все недостатки в оформлении почему-то обнаруживаются ими только после того, как клиент обратится за страховой выплатой. Тогда страховщики указывают, что договор недействителен, и соглашаются вернуть клиенту уплаченную сумму страховых премий… И все. Иными словами, право на страховое покрытие у клиента не возникло.

Уловки филиалов

Заключая договор страхования в филиале страховой компании, необходимо быть особенно осторожным. Это почти всегда чревато задержками в выплате страхового возмещения — филиалы с успехом используют аргумент, что документы по страховому случаю отправлены в головной офис для принятия решения о выплате. Такое «принятие решения» может затянуться на долгие месяцы. Причем должностные лица филиалов за собой никакой вины не признают. Создается даже впечатление, что решение вопросов с головным офисом — личная проблема клиента, никоим образом филиала не касающаяся.

В какой-то момент терпению клиента приходит конец, и он обращается в суд с иском о взыскании суммы страхового возмещения. Но на этом этапе клиента (юридическое лицо) ожидает довольно неприятный сюрприз — в судебном заседании появляется представитель ответчика и с невозмутимым видом подает судье положение о филиале, один из пунктов которого гласит, что филиал не может выступать ответчиком в суде и все иски должны предъявляться по месту нахождения головного офиса компании. В то же время в Положении о филиале вряд ли найдется норма, запрещающая филиалу выступать истцом. Поэтому клиенту следует перед заключением договора не полениться и ознакомиться с Положением о филиале. Отказ его предоставить поведает о многом…

Дополнительный аргумент, который с успехом используют в свое оправдание при задержке выплат филиалы страховых компаний, следующий: «Мы отправили документы в головную организацию, она должна принять решение о выплате. Ждите». И клиенты безропотно ждут долгие месяцы. Немногие решаются обратиться в суд и наказать недобросовестного страховщика, взыскав с него всю сумму страхового возмещения да еще с процентами за просрочку исполнения обязательства.

Сергей Поляков

Отправить комментарий

Содержание этого поля является приватным и не предназначено к показу.
  • Разрешенные к использованию HTML тэги: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.

Подробнее о форматировании

CAPTCHA
Это тест на "человечность".
Image CAPTCHA
Напишите то, что вы видите на картинке (учитывая регистр):
 
 
; Новые автозапчасти Минск;купить кс го